“一人生病，眾人均攤”——曾以該模式吸引來大量互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“水滴互助”，剛剛于3月31日晚6點(diǎn)正式關(guān)停。

　　而就在幾天前的3月24日，另一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)元老——“輕松互助”也宣布正式終止互助計(jì)劃。

　　更加值得關(guān)注的是，去年9月百度旗下“燈火互助”正式下線，今年1月“美團(tuán)互助”退圈……短短半年時(shí)間內(nèi)，一度火熱且被互聯(lián)網(wǎng)巨頭看好的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品似乎正在排隊(duì)離場(chǎng)。

　　主打公益的互助產(chǎn)品如今已然疲態(tài)漸顯，它還會(huì)有未來嗎？

　　現(xiàn)狀從高光到掙扎

　　自2011年首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”成立至今，“網(wǎng)絡(luò)互助”轉(zhuǎn)眼間走過了十年。憑借低廉的費(fèi)用、簡單直接的產(chǎn)品形態(tài)，各類網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品俘獲了大量用戶，市場(chǎng)上互助平臺(tái)量、用戶數(shù)也是急速擴(kuò)張。

　　2016年4月，“輕松互助”成立，據(jù)其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，5年時(shí)間共救助8934位患病會(huì)員。同年5月，“水滴互助”上線，公司公告顯示，近5年的時(shí)間，其累計(jì)幫助21235位會(huì)員分?jǐn)偭舜蟛『鸵馔饣ブ�金�?/p>

　　2018年，支付寶旗下“相互寶”面世，短時(shí)間內(nèi)以超強(qiáng)的“吸粉”能力開啟了“網(wǎng)絡(luò)互助”行業(yè)的高光時(shí)刻。

　　2019年來，滴滴、蘇寧、美團(tuán)、微博、奇虎等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入場(chǎng)，用戶數(shù)激增。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年5月底，全國就有3.3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

　　然而近兩年，網(wǎng)絡(luò)互助的“行情”卻開始急轉(zhuǎn)直下。在同心互助、17互助、蒲公英互助、蝌蚪互助、比鄰互助等部分相對(duì)較小的互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停后，百度、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及輕松、水滴等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)元老也接連發(fā)布公告，宣布剝離互助業(yè)務(wù)。

　　如今，市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)所剩無幾。與此同時(shí)，今年以來，支付寶旗下“相互寶”平臺(tái)分?jǐn)側(cè)藬?shù)也在下降——從今年1月第一期的10100.76萬人下降至3月第二期的9463.49萬人。兩個(gè)月內(nèi)，分?jǐn)側(cè)藬?shù)直接縮減了637萬人。

　　短短兩年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的“冰火兩重天”，在數(shù)據(jù)上已可見一斑。

　　問題并非持牌經(jīng)營

　　記者了解到，“網(wǎng)絡(luò)互助”計(jì)劃是一種類保險(xiǎn)產(chǎn)品——在滿足健康告知等前提下，消費(fèi)者可以加入互助計(jì)劃成為會(huì)員，獲得一定的大病、意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　從該產(chǎn)品運(yùn)行模式看，用戶每個(gè)月分?jǐn)値自�到十幾元，就能獲得幾十萬元的互助保障。這本應(yīng)是一件好事，也有著旺盛的用戶需求，可各家平臺(tái)為何紛紛選擇離場(chǎng)？

　　“本質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)像保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣有監(jiān)管部門的監(jiān)管，和法律法規(guī)的約束。”中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司電子商務(wù)部總經(jīng)理徐新宇告訴記者。

　　正如徐新宇所言，采訪中，多位保險(xiǎn)業(yè)人士直言，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品自面世以來就在一定程度上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但一直沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于“無人監(jiān)管”狀態(tài)。

　　2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)文指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。“部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品形態(tài)簡單、保障門檻低、分?jǐn)偰Ｊ角逦�、操作方便，作為新事物是值得肯定的。但它在核賠模式、兜底機(jī)制方面與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在著重大差異。”徐新宇評(píng)價(jià)，除了缺乏監(jiān)管外，其還存在財(cái)務(wù)管理不透明、理賠不透明等問題。

　　“比如，每期分?jǐn)偣�示幾百上千人，但用戶沒有精力去一一驗(yàn)證。大家并不知道分?jǐn)偟腻X到底去了哪里，是否真正幫助到其他會(huì)員，有沒有形成無監(jiān)督下的資金池等等。”

　　中國金融科技50人成員周運(yùn)濤則分析稱，網(wǎng)絡(luò)互助金融屬性突出，涉及海量用戶，一旦平臺(tái)經(jīng)營出現(xiàn)問題，將隱含金融風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，涉及上億用戶的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，將無法游走在模糊邊界中，調(diào)整在所難免。

　　未來還會(huì)有未來嗎？

　　監(jiān)管趨嚴(yán)之外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在商業(yè)模式上弊端似乎也開始顯現(xiàn)——隨著分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降、救助人數(shù)增加，意味著每個(gè)人的分?jǐn)偨痤~也在增長。

　　杭州市民李瑩瑩已加入某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)三年。“一開始，每期分?jǐn)偛坏?毛錢，但如今每期分?jǐn)傄呀?jīng)到了6塊多。半個(gè)月一期，一年下來也要150-180元，并不便宜。”她說，去年6月，杭州推出59元的“杭州市民保”，她第一時(shí)間就買了。“每天不到2毛錢，享有200萬元保障。”

　　除了“市民保”，今年1月杭州還推出了“西湖益聯(lián)保”，一年150元即可獲得300萬元的保障。記者發(fā)現(xiàn)，截至3月31日，已有超470萬杭州市民購買。

　　“惠民保”類產(chǎn)品往往由各地政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出，近兩年此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷，也與網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的“退潮”形成了鮮明對(duì)比。

　　負(fù)責(zé)“杭州市民保”項(xiàng)目的杭州金投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總經(jīng)理姜磊認(rèn)為，“惠民保”類產(chǎn)品并不是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)迎來關(guān)停潮的主要原因。“網(wǎng)絡(luò)互助是給付型的，類似保險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)；而‘惠民保’類產(chǎn)品是醫(yī)療險(xiǎn)，屬于報(bào)銷型。兩者不能相互替代，更應(yīng)該被視為一對(duì)‘好搭檔’。”

　　姜磊告訴記者，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品有著很好的“初心”，其運(yùn)作模式提高了資金和機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。“與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品與客戶每半個(gè)月就有一次信息交互，用戶的體驗(yàn)也更好。”

　　那么未來，網(wǎng)絡(luò)互助的模式是否會(huì)難以為繼了呢？

　　金融科技專家蘇筱芮認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助最終只有兩條路：一條是成為持牌機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管框架內(nèi)展業(yè)；另一條則是被定性為非法金融活動(dòng)，遭洗牌出局。

　　在徐新宇看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品線上化是大趨勢(shì)，未來需要多種保險(xiǎn)形態(tài)來滿足14億國人的需求，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)模式是一種很好的探索。“不建議一刀切，期待監(jiān)管方建立適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)互助特點(diǎn)的監(jiān)管體系，比如通過政府制定規(guī)則、符合條件的企業(yè)參與，來走一條政府與社會(huì)共建的路子。”

　　姜磊的觀點(diǎn)也與他們不謀而合。她表示，作為一種底層兜底的類保險(xiǎn)產(chǎn)品，低成本解決重疾風(fēng)險(xiǎn)的需求仍然普遍存在。“但是有一點(diǎn)，在資本面前，我們永遠(yuǎn)不可能只用道德來實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督，只有依靠制度，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)范監(jiān)管，真正把這條路走好。”