老百姓怕生病，尤其怕生大病。為防止因病致貧、因病返貧，我國逐步建立完善基本醫療保險、大病保險、醫療救助三重保障功能。各地結合自身情況，推出了具體舉措。

2018年，針對群眾“擴大保障覆蓋面、提高報銷力度”等呼聲，浙江省金華市與浙江銀保監局合作，試點發揮商業保險機構的管理和專業優勢，創新推出“選繳保費法”大病保險制度，大幅提升籌資水平，擴大報銷比例和范圍，減輕群眾醫療費用負擔。截至目前，“選繳保費法”已為金華全市23.3萬名大病患者減少醫療費用支出25.6億元，受到好評。

選繳分檔，提高保障水平

據了解，“選繳保費法”實施前，浙江省規定大病保險個人籌資最低標準為40元，金華市結合當地情況，將大病保險基本保費定為每人50元，但當時大病保險的籌資水平仍然較低，相應的待遇水平也較低，保障范圍僅限合規醫療費用。此外，不同地區、不同群體之間的政策待遇有差別，金華市各縣市對經基本醫保報銷后需由個人負擔的醫保政策范圍內費用標準不一。

2018年，浙江銀保監局調動保險公司力量積極參與承辦金華市“選繳保費法”大病保險項目。大病選繳保費是群眾自愿參保的自選模塊，以進一步提高大病保險報銷待遇。

“選繳保費法”在金華市大病保險人人繳納基本保費的基礎上，增加“選繳”模塊——每份100元、居民最多可選繳三份。根據選繳份數不同，待遇保障水平不同。金華市醫保局醫藥服務管理處處長江小州介紹，連續選繳3份滿三年的，起付線6000元，報銷金額上不封頂，報銷比例85%，高于國家標準的25%。

與此同時，將大病保險報銷范圍由合規醫療費用（住院和特殊病種門診費用中按規定需由個人支付的自理、自付費用及浙江省規定的13種大病用藥）擴大到因病施治所需的全部“國藥準字”和“國藥進字”藥品，醫用材料擴大到因病施治所需的醫保目錄內全部超適應癥和超限額醫用材料。如醫保目錄外藥品納武單抗（肺癌用藥）納入報銷范圍后，單個患者單月單品藥費支出平均下降2.7萬元。

目前，金華市大病保險報銷金額20萬元以上的大病患者607人，人均報銷35.2萬元，其中單人報銷額最高達140.2萬元。

強化兜底，擴大覆蓋面

金華市首年推行優惠政策，參保人在2018年征繳期內選繳3份的，享受連續選繳滿3年的待遇。

參保的民政低保對象、金華浦江縣居民黃明福，2019年，治療血友病總費用達121.7萬元，基本醫保報銷金額30萬元，大病保險支付79.5萬元，醫療救助報銷金額8萬元，實際報銷比例96.51%，自己僅負擔4.2萬元。

江小州介紹，按照改革前政策重算，黃明福基本醫保報銷金額28萬元，大病報銷金額30萬元，醫療救助報銷金額8萬元，實際報銷比例為54.23%，自負金額需承擔55.7萬元。新政策為黃明福直接減少了50余萬元的經濟負擔。

據介紹，2018年起金華實行全市統一政策體系、統一籌資標準、統一待遇水平、統一承辦機構、統一資金管理、統一基金核算，大病保險資金統收統支，實現了城鄉一體化、市域同城化。

“為了充分發揮醫療保障‘一個不落下’的兜底作用，各縣（市、區）財政全額補助繳納困難人員的選繳保費份額。”江小州說。截至2020年，金華市共資助65781名困難人員繳納大病保險選繳保費，資助金額達1798.2萬元。

便捷結算，促進良性循環

“選繳保費法”實施以來，大病保險統籌規模已從原來各縣（市）平均的60萬人擴大至全市的503萬人（2019年末，金華市常住人口為562.4萬人），是省內統收統支型參保規模最大的險種。2020年，選繳保費繳費人數達到404萬，人均選繳2.75份。

與此同時，在浙江省內看病結算，實行“一站式”即時就醫刷卡結算。在就醫出院結算時，只需支付自負醫療費用即可；其余費用由醫保與醫療機構直接結算。大病保險選繳保費新增或補繳，現在可通過“浙里辦”APP實現電子渠道繳費，患者不需跑醫保柜面憑據報銷，繳費、結算都更為便捷。

“參保規模的擴大和選繳保費的設立，大幅提高了大病保險籌資水平，目前人均籌資296元，為省最低標準（2019年人均最低籌資標準不低于55元）的5倍多。”浙江省銀保監局局長包祖明介紹，金華市政府與浙江省銀保監局為選繳部分定下“收支平衡，保本微利”原則，現在，保險池里的錢多了，保險機構有了更多能力去擴大保險范圍；保險范圍擴大、報銷比例提高了，來參保的人就更多了。由此，形成了良性循環。

《人民日報》（ 2020年11月23日 第 04 版）